中國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入以消費主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長的新時代。在可支配收入逐步上升過程中，借貸消費、借貸文化和對消費品質(zhì)的追求，實際上給消費金融，給以個人為主體金融的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。技術(shù)的發(fā)展、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個文化氛圍的變化，將給金融和技術(shù)的結(jié)合一個美好的未來。

近日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富指出，用越來越有效的金融技術(shù)手段和數(shù)據(jù)挖掘方法及分析手段，將金融的信任更好地應(yīng)用，將是未來的一種趨勢。而在金融科技的監(jiān)管方面，應(yīng)該區(qū)分兩大類關(guān)系，一類是區(qū)分技術(shù)實現(xiàn)和金融要實現(xiàn)的功能，另一類是區(qū)分差別化產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施。

陳道富認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過快速膨脹，已進(jìn)入逐步規(guī)范的階段。金融在本質(zhì)上是基于信任實現(xiàn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)換的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是著眼于草根需求，依靠技術(shù)的發(fā)展成長起來的金融實現(xiàn)方式。它對特殊、特定的群體，在降低成本、提高金融的效率方面發(fā)揮了非常重要的作用。

陳道富表示，金融真正的本質(zhì)特性是人與人之間形成的基于信任之間的合作，并基于這種合作實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。從長遠(yuǎn)來看，金融科技的進(jìn)步，是進(jìn)一步挖掘信任的表現(xiàn)形式，具有廣闊的前景。所以金融科技的發(fā)展不僅僅是技術(shù)和數(shù)據(jù)的問題，還有金融本質(zhì)的人和人之間基于信任合作關(guān)系的問題。因此，在金融科技的監(jiān)管方面，應(yīng)該區(qū)分兩大類關(guān)系。

一類是區(qū)分出技術(shù)實現(xiàn)和最后要實現(xiàn)的功能。金融要實現(xiàn)的功能是要實現(xiàn)信任完成從儲蓄到投資的轉(zhuǎn)化，是人和人之間財務(wù)支配權(quán)的轉(zhuǎn)移。這種權(quán)責(zé)利的一致性是金融監(jiān)管的一個核心所在。金融科技不論如何發(fā)展，在金融實現(xiàn)上，無論用什么樣的手段，要去滿足權(quán)利義務(wù)之間的平等。而技術(shù)本身在實現(xiàn)過程中有安全等門檻，要保證技術(shù)所要實現(xiàn)的最低要求和安全性要求，還需要回歸金融的本原。

第二類是要區(qū)分基礎(chǔ)設(shè)施和差別化產(chǎn)品。金融科技帶有基礎(chǔ)設(shè)施的特征，比如收集數(shù)據(jù)、進(jìn)行信用評估等。如果從整個金融體系來說，它并不完全為個別的產(chǎn)品服務(wù)。在監(jiān)管上面應(yīng)該區(qū)分哪些是個別產(chǎn)品，哪些是基礎(chǔ)設(shè)施?；A(chǔ)設(shè)施和個別產(chǎn)品的權(quán)責(zé)利關(guān)系是不一致的，需要區(qū)分并進(jìn)行監(jiān)管。其中基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)該更具有公共產(chǎn)品意義上的管理和引導(dǎo)，個別產(chǎn)品則需要保證權(quán)責(zé)利的平衡問題。